封闭期太长，利率还低？可能只是打开方式不对~
对保钱类保险，很多人了解后的第一反应是封闭期太长，以及利率太低了。
关于这两个问题，今天咱们来聊聊看。
封闭期多久算长？对于封闭期长这个问题，其实首先咱们心里要有一个标准：多久算长？
现在市面上有很多增额寿、分红险都是缴费完当年或者次年就回本。
另外像是万能账户，满足一定条件的情况下，也可以今年存明年取。
唯一可能会有较长封闭期的就是年金，比如养老年金，60 岁或者 65 岁才能开始领取。
所以，到底是一年就算长？还是三五年算长？还是动辄十几二十年算长？
其实很多人感觉封闭期长的问题，在于安全性和灵活性这两方面的考量。
安全首先在乎的就是安全，因为这笔钱直接交给保险公司了，自己只落了一个合同。
尤其到期后能不能顺利取出的问题，会不会有纠纷，或者像网上那样需要维权起来困难重重。
对于网络上的各类保险负面信息，其实可以看下每个事件的来龙去脉，原因基本就是销售误导。
有的是未到年限取出，本来是 30 年后取出，结果 15 年的时候就想要用钱发现取不出来多少。
有的是买的分红万能这种有浮动利益的，销售保证浮动利益也能一直稳定有。
有的是想买大病医疗，结果被忽悠的买的是各类保钱类保险。
有的是买的投连险这种带有投资属性的保险，但是销售说这个保底。
销售误导这个问题，最起码在我这里没有。
我不会为了一点业绩，明知道一个人想买大病医疗，忽悠人家去买增额寿。
也不会做根本无法实现的承诺和保证，比如明明是不保证的浮动利益，硬说是虽然没有写在合同里，但是一定会实现。
而且现在互联网这么发达，如果害怕销售误导，也可以拿着一个产品去多找几个网上的经纪人去问。
完全可以问一圈进行对比专业度，有问题也可以找我交流。
至于纠纷这块，其实就是找经纪人购买的价值与意义。
因为找经纪人不仅仅是买产品，还有一系列后续的理赔和托管服务。
所以安全性，其实是在于是否信任。
如果本身就对保险有一定的抵触，那么不建议买。
如果不太信任我，也可以在我这里咨询完后，去找自己信任的人购买。
灵活性其次就是灵活性问题。
很多人会想，如果自己想要拿到钱，要等五六年或者十来年？
这个其实就是看你存这笔钱的目的了。
比如为了养老，为了孩子以后教育，或者是为了给孩子做婚前资产隔离等等。
灵活性的问题就在于这里，其实用保险存钱，一定程度上是为了专款专用。
比如我现在手头有一笔趸钱，暂时不用，打算后续作为自己的养老金。
但是既担心这笔钱养老时不够用，就像赵本山说的，“人生最痛苦的是，人活着钱没了”。
又害怕这笔钱中途被人借走，或者拿去买游戏机包包，要么就是被诈骗或者投资理财暴雷。
对于这两个问题，商业养老金就能解决。
既可以把这笔钱变成源源不断的钱，活多久领多久。还能确保这笔钱中间不被挪作他用，是且只能是自己的养老金。
但是为了满足这两个要求，那灵活性就会降低很多。尤其是不想被挪作他用，那就没法做到随时能取出来。
但如果这笔钱没有明确的使用目的，可能明年就必须要用，那其实不适合保险，不如去存定期。
灵活性的问题，根本在于使用场景。
可以规划一部分钱做短期储蓄，另一部分钱做长期储蓄。
但是，如果没有长期储蓄的需求，也没有对自己的财务做长远规划的需求。
那相对于保钱类保险的终身储蓄理念，可能更适合及时行乐的理念。
利率低对于利率低、收益低这个问题，大部分人对比的是同期的银行存款利率，还有一些人对比的是股票投资或者民间借贷的股票投资。
其实利率这个问题还是在于上面的使用场景，到底要存的是长钱还是短钱？
长期利率锁定咱们就不拿银行存款了，直接拿更高收益的股票投资或者民间借贷来说。
就是如果有一笔钱要做长期储蓄，即使民间借贷有 7 个点的利率。
那第一个问题是，这笔钱能保证每次都借了就还吗？如果出现极端情况，有多大把握能要回来？
第二个问题是，即使这笔钱每年都能要回来，这个利率能保证多少年呢？
换到股票市场上也是一样的，能保证这个利益稳定实现吗？以及稳定实现多少年？
咱们试想一下，如果今年小王 30 岁，手里有 50 万，做股票投资或者民间借贷，每年都能有 7% 的利率。
那小王可以这样持续做多少年？30 年还是 50 年？
如果一个人可以保证持续 30 年 50 年的年收益都在 7 个百分点甚至更高，这个可能性有多高？
所以股票投资或者民间借贷的收益短期来看非常高，但是拉长到三五十年，真的未必。
因为三五十年差不多要跨越一次完整的牛熊周期。 牛市可以乘风破浪，那熊市呢？
短期利率得看股票投资，长期利率还是得看保险，保险都是算的终身复利，并且还是写进合同的。
终身 3.5% 的复利，折算成单利，50 年就是每年 9.17% 的收益。 这是去年 7 月 31 日前能买的产品。
终身 3.0% 的复利，折算成单利，50 年就是每年 6.77% 的收益。 这是当下可以买的产品，并且部分产品已经下架。
如果后续上终身 2.5% 的复利，折算成单利，50 年就是每年 4.87% 的收益。 这是 3.0 产品下架后可能能买到的产品。
如果长期利率锁定并不好，为什么一直在下调能买到的产品利率呢？
不论是拿保险的利率去对比同期银行存款，还是去对比股票投资或者民间借贷。
这种拿短期利率去对比长期利率，其实根本就没有抓住保钱类保险的真正价值所在。
这两者对比的虽然同为利率、收益，但是根本不是同一个维度的东西。
就像拿时不时捡到的大块黄金，去找每个月都在自动产金的金矿一样，没有什么可比性。
生活不仅仅有眼前的苟且，还有诗和远方拿我们家设想一下，我们夫妻双方加上马上出生的孩子。
我们现在生活压力不大，夫妻都买了不少商业养老金，每年定投。
等孩子出生后，再给孩子每年定投一笔教育金和一笔养老金。
等到我们六十岁的时候，即使不工作，每个月都能拿一笔养老金。
即使月月光，下月还是有钱拿，也不像上班那样担心明天就被裁员或者发不出工资。
孩子长大了之后，每个月都有一笔教育金，作为孩子的生活费以及学费。
孩子长大后还可以作为孩子的零花钱。等孩子老了，也有咱们给他提前准备的养老金。
而且不同于遗产继承或者赠与，只要在结婚前买的寿险，即使离婚也无法作为夫妻共同财产分割。
这样即使孩子遇人不淑，也能保障他不会有太多损失。
这样，我们也不用去学各种的投资理财的东西，因为终身的利率锁定已经帮我们做到了长期的收益。
我们只需要做好规划，然后专心发展自己的事业，做自己想做的事就可以了~
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